PSD3, la regulación que abrirá camino a la digitalización del sistema financiero europeo

Los mercados de capitales, y el mercado financiero en general, están constantemente evolucionando gracias a la tecnología. En el ámbito financiero, el almacenamiento y la recuperación de información, especialmente la información relacionada con la titularidad de los derechos y de las obligaciones, ostenta un papel muy relevante.

En este contexto, una de las revoluciones más notables de la transformación digital ha implicado dejar de trabajar sobre papel y hacerlo sobre documentos digitales, para finalmente codificar los datos relacionados con los derechos y obligaciones con el objetivo de almacenarlos de forma digital.. De hecho, el volumen de datos que personas y cosas generamos, (no limitado al mundo de los derechos y obligaciones) no deja de crecer exponencialmente.

Para entender la relevancia de esto, un megabyte de codificación de estos datos podría contener la información de las cuentas anuales de un grupo como el Banco Santander. En el año 2019 Jeff Desjardins predijo que se generarán hasta 463 Exabytes -es decir, lo equivalente a trillones de cuentas anuales- cada hora en el año 2025. Los servicios de nube, conocidos como Cloud, cobran cada vez más relevancia Amazon Web Services (AWS), Microsoft Azure, Google Cloud Platform, IBM Cloud, Oracle Cloud, Alibaba Cloud, etc. Algunos de estos servicios ya integran AI (Inteligencia artificial por sus siglas en inglés).

Pero esta no es la única revolución. También lo es la numerosa proliferación de plataformas FinTech. Estas firmas son responsables de un cambio de 360º en la forma de interactuar de los distintos agentes en el mundo financiero. Las plataformas FinTech conectan generadores de ahorro con demandantes de inversión de forma directa. Son plataformas que excluyen intermediarios financieros tradicionales y que permiten, eventualmente, al inversor, tanto institucional como minorista, dirigir directamente sus inversiones.

Es precisamente, la posibilidad de que el inversor minorista acceda de manera directa y dirija sus propias inversiones, lo que se ha incluido como prioritario en las agendas de los reguladores, tanto europeos como internacionales. Así IOSCO (International Organization of Securities Commissions) propone fomentar la educación financiera con el objetivo de preparar a la población para ello, un gran reto. Por su parte, la Comisión Europea (en adelante «CE») tiene prevista la Estrategia del Inversor Minorista para otorgar mejores herramientas de información al Inversor Minorista con el objetivo de que pueda adoptar decisiones de inversión de manera más fundamentada.

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